醫(yī)療保險(xiǎn)能抵住院費(fèi)用 投保注意細(xì)節(jié)差異

　　醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要分為報(bào)銷型(費(fèi)用型)醫(yī)療險(xiǎn)和津貼型醫(yī)療險(xiǎn),主要可以為被保險(xiǎn)人報(bào)銷一定的住院和大病門診費(fèi)用,或者通過每日補(bǔ)貼抵消因?yàn)樽≡簬�來的收入損失。

　　費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)算是市場上的老面孔了，這一類型的產(chǎn)品主要針對意外門急診費(fèi)用、各類住院費(fèi)用以及與住院相關(guān)的少量門診檢查費(fèi)用等給予規(guī)定比例的報(bào)銷。津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)也是保障責(zé)任相當(dāng)明確的保障產(chǎn)品。

　　投保注意細(xì)節(jié)差異

　　盡管產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的個(gè)性化差異較少，但在選購這兩類保險(xiǎn)時(shí)投保人也需關(guān)注一些細(xì)節(jié)。

　　比如，費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，首先是看費(fèi)用報(bào)銷的比例，這可是關(guān)系到保險(xiǎn)金高低的關(guān)鍵所在。投保人需注意，社保人員和非社保人員比例各是多少。其次，需看看產(chǎn)品的免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少，這一標(biāo)準(zhǔn)自然越低越好。而理賠金額給付上限則正好相反，該標(biāo)準(zhǔn)越高，被保險(xiǎn)人所能獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可能越多。

　　這兩類保險(xiǎn)，都需要看看觀察期(等待期)的設(shè)置。通常，意外傷害事故引起的醫(yī)療費(fèi)用可以不受觀察期限制，但普通疾病引發(fā)的住院是有一個(gè)30天、60天或90天的觀察期的。在這個(gè)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故和醫(yī)療費(fèi)用支出，到時(shí)候就無法申請理賠。因此，對消費(fèi)者而言，這個(gè)期限規(guī)定是越短越好。

　　此外，醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)通常都是短期產(chǎn)品，能否保證續(xù)保是比較大的一個(gè)問題。如果是一年期的產(chǎn)品，就需要對客戶年年核保，如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障，這對投保人顯然不利。因此，選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品較為安心，當(dāng)然，這類產(chǎn)品的費(fèi)用通常稍高一些。

　　“超社保型”保障更到位

　　細(xì)心的投保人會(huì)發(fā)現(xiàn)，大部分的報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)是以社保保障范圍為界的。也就是說，對于社保不能報(bào)銷的，如排除在用藥目錄外的進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)同樣無法提供保障。

　　由于社保“全覆蓋”的腳步正在推進(jìn)，保障范圍不斷擴(kuò)大，越來越多人包括嬰幼兒、學(xué)生、自由職業(yè)者、無工作普通居民、外來人員等都被納入其中。因此不得不承認(rèn)，傳統(tǒng)社保內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)值正在遞減。

　　現(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司針對市場變化推出的“超越”社保范圍的費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)倒是可以彌補(bǔ)社保的不足。其規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任往往不受社保局限，一些超出社保范圍的用藥和治療項(xiàng)目，也可以給予一定的費(fèi)用補(bǔ)償。