中國養(yǎng)老儲備仍有較大提升空間 未來養(yǎng)老金制度亟需于持續(xù)和充足中尋求衡

　　日由中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合多家機構發(fā)布的《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》(下稱“中保協(xié)報告”)顯示，中國大中城市職工養(yǎng)老儲備指數(shù)為59.7分，接評價基礎標準，表明目前狀況基本滿足了城市職工養(yǎng)老儲備要求，但仍有較大的提升空間。

　　“事實上，不僅中國，全球養(yǎng)老金制度均面臨巨大的挑戰(zhàn)，未來亟需于在持續(xù)和充足中尋求衡。”資深養(yǎng)老金專家、來自安聯(lián)集團的國際養(yǎng)老金負責人米畢嘉(Brigitte Miksa)在昨日召開的以歐洲養(yǎng)老金管理及商業(yè)保險價值運用為主題的專題學術研討會上表示。

　　“有研究數(shù)據(jù)顯示，到2040年，中國領退休金的人口將超過美國國家人口。”中德安聯(lián)人壽保險有限公司首席執(zhí)行官陳良表示。

　　而同時，根據(jù)安聯(lián)集團的研究，中國的養(yǎng)老可持續(xù)指數(shù)和退休收入充足指數(shù)在全球范圍內(nèi)仍處較低水。“一方面中國的老齡化速度很快。另一方面，中國養(yǎng)老金體系的儲備程度和覆蓋面還是不足的，未來養(yǎng)老金的支出會對中國的公共財政支出造成比較大的壓力。這意味著中國的養(yǎng)老金制度改革需求較為強烈。”米畢嘉表示。

　　安聯(lián)集團的研究數(shù)據(jù)顯示，中國在2000年呈現(xiàn)老齡化狀態(tài)，并且很快將在2040年左右進入超級老齡化階段。而法國這一過程用了超過150年。

　　那已普遍進入老齡化社會的歐洲地區(qū)是如何應對的?“從目前正在施行的歐洲經(jīng)驗而言，結合世界人口發(fā)展趨勢和老齡化結構的變化，其核心在于達到可持續(xù)性和充足性的衡，這才是面向未來所設計的養(yǎng)老體制。其中，可持續(xù)性源于多支柱的養(yǎng)老體系實現(xiàn)風險分散，同時向前端固定繳款模式靠攏提升財務可持續(xù)性;而充足性則需要確保參與率和繳費。”米畢嘉稱。

　　事實上，中國也已建立了包括基本養(yǎng)老、企業(yè)年金以及個人商業(yè)養(yǎng)老保險“三支柱”的養(yǎng)老體系，“不過目前中國第二、第三支柱發(fā)展還不夠，使得整個退休收入充足率偏低。”米畢嘉表示。

　　根據(jù)中保協(xié)報告數(shù)據(jù)，商業(yè)保險的發(fā)展空間有待進一步擴展。企業(yè)年金計劃和各種商業(yè)性保險(養(yǎng)老和醫(yī)療等)是職工養(yǎng)老儲備的重要組成部分，但在報告受訪者中，參加企業(yè)年金計劃的職工人數(shù)比例僅為33.5%，而購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)占比為41.3%。另外，企業(yè)沒有提供重大疾病保險、商業(yè)意外保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險和長期護理保險中任何一項的受訪者高達38.3%;而個人沒有購買上述任何保險產(chǎn)品的比例為42.0%。

　　復旦大學經(jīng)濟學院副院長田素華教授表示：“隨著經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療衛(wèi)生條件改善，中國老齡人口比重增加迅猛，人口老齡化已成為中國的現(xiàn)實國情。人口老齡化將改變中國現(xiàn)有的勞動用工制度、養(yǎng)老金制度、居民消費模式、醫(yī)療和社會保障制度，老年用品需求、社會保障用品需求將增加顯著。中國未富先老使得我們的養(yǎng)老保險工作有點措手不及，研究發(fā)達國家特別是德國的養(yǎng)老保險制度和經(jīng)驗，對我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有重要的實踐價值。”

　　那德國是怎么做的?米畢嘉介紹稱，2001年德國政府開始全面推行由前德國勞工部長里斯特提議的養(yǎng)老金改革方案，被稱為“里斯特改革”。其改革意圖通過稅收補貼、稅收優(yōu)惠和稅收延繳等方式提高基金積累制的第二和第三支柱比例，減輕公共養(yǎng)老金的資金壓力。其中，稅收方面的優(yōu)惠是針對高收入人群的，而財政補貼則是針對中低收入人群的。

　　根據(jù)安聯(lián)集團統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對于在德國均收入線之下的有小孩家庭，在養(yǎng)老金中政府繳費占比最高超過90%。目前，里斯特養(yǎng)老體系覆蓋了約40%的有資格家庭，“里斯特”儲蓄能在一定程度上補充社保養(yǎng)老金的下降。

　　米畢嘉建議，從整個社會來講，在需求養(yǎng)老體制在可持續(xù)性和充足性的衡方面，政府需要關注三大因素，首先是要適當降低養(yǎng)老的公共支出壓力以保證可持續(xù)性，同時盡量推動私人退休儲蓄，確保高參與率與一定的繳費水來進行補充。此外，要加強相關健康和長期護理等配套服務。

　　而針對中國養(yǎng)老體系的具體問題，中保協(xié)報告也提出三點建議：一是基本養(yǎng)老保障制度改革很有必要，同時路徑選擇上下功夫，抓住改革重點;二是提高職工養(yǎng)老儲備水的根本出路就在于大力發(fā)展商業(yè)保險，尤其是盡快推出“稅延個人養(yǎng)老賬戶”，讓職工自己參加賬戶投資增值;三是重構家庭大類資產(chǎn)配置有利于提升職工養(yǎng)老儲備水，需要完善資產(chǎn)市場，并進行文化塑造。