根據一般房貸還款方式的計算公式分為兩種等額本息和等額本金兩種方式。

等額本息計算公式。計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

需要注意的是：1、各地城市公積金貸款最高額度要結合當地具體來看。2、對已貸款購買一套住房但人均面積低于當地均水，再申請購買第二套普通自住房的居民，比照執行首次貸款購買普通自住房的優惠政策。

等額本金計算公式：每月還款額=每月本金+每月本息

每月本金=本金/還款月數

每月本息=（本金-累計還款總額）X月利率

計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩余本金的減少而減少。

房貸利息怎么算?

（一）、人民幣業務的利率換算公式為(注：存貸通用)：1.日利率=年利率÷360=月利率)÷30；2.月利率=年利率÷12；

（二）、銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：計息期為整年(月)的，計息公式為：

①利息=本金×年(月)數×年(月)利率；計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率；同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：

③利息=本金×實際天數×日利率；

3.這三個計算公式實質相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。

怎么還房貸更劃算一些?

1、現在有一種比較流行的說法，說銀行放貸要先收利息，月供前期還的都是利息，等利息都還完了再還本金。其實，這種說法并不正確。銀行在為借款人計算房貸還款額的時候，一般是按月計息。借款人所還的月供金額由兩部分組成，一部分是本金，一部分是利息。兩者相加，正好是每月所還的月供金額。

2、目前，銀行的房貸分為等額本息與等額本金兩種還款模式。等額本息，就是每個月還款的本+息之和始終保持不變。而等額本金，就是每月的還款總額里，本金部分始終保持不變，利息另算。另外還有一種說法，說等額本金還款方式比等額本息還款方式劃算。這種提法也存在理解的誤區。

3、假設借款人選擇等額本金還款方式，總借款100萬元，分100個月均還本金，則每月要還本金1萬元。第1個月還：本金1萬元加上100萬元本金借1個月應付的利息數；到了下個月，還本金還是1萬元，再加上(100-1)=99萬元本金借1個月應付的利息數。顯然，下個月的利息少于本月(本金變少)，所以總還款額也少于本月。這樣一來，以后每個月總還款金額越來越少，最后還清。

4、在等額本金還款方式下，由于前期歸還的本金比較多，所以相對于等額本息還款方式而言，借款者支付的利息總額要少一些。不過采用這種方式是不是劃得來，卻需要好好分析。

5、一旦選擇等額本金還款模式，由于借款人所借的本金數量相對于等額本息而言，本金會提前歸還。此時，借款人需要考慮資金的邊際使用效益。如果有更好的投資機會，能帶來超出支付銀行借款利息的回報，那就可以選擇等額本息方式，讓本金在手中多停留一會兒。